商业保险的必要性

五险一金

养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险。

社保只能应对一些小病小灾，无法应对重疾和死亡。想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险。疾病和意外离普通人并不是那么远，但是对普通人的打击却是重大的。

商业保险

人身保险

意外险、重疾险、医疗险、寿险

（生病导致的死亡或者残疾意外险不赔付；重疾险在确诊罹患重大疾病后直接赔付一笔固定金额；医疗险实报实销；任何原因导致的死亡寿险都会赔付；如果猝死，那很可能意外和重疾都不报）。

财产保险

车险、房屋险等。

保险的作用

保险并不能避免风险。但是，保险能够转移财务风险。

适度原则

买保险如同穿盔甲上战场，盔甲越厚当然越安全，但是也笨重。
所以买保险要量力而行。50-100万的重疾险，每年保费在2000-4000元。特别贫穷、特别富裕的人不适合购买——如果支出极大影响生活，不如不买；反过来，随时可以拿出百万以上的钱去看病，那么身体条件、经济条件决定你比普通人出事几率低。

谁最该配置保险

家庭经济支柱

因为保险的作用是转移风险，家庭经济支柱倒下对家庭的打击是最大的，所以才应该让家庭经济支柱配置保险。

组合配置

保障要全面。保险组合配置才能发挥出保险应有的作用。

消费型保险or返还型保险

保障成本+费用+投资的钱=保费

保险最重要的是保障，而非投资。

在会理财投资后，忘掉那些远离本质的返还型保险吧，保险公司之所以能返本、分红、付息，不过是把投保人的钱拿去投资罢了，另外，保险公司的投资项目不会太激进，所以最终收益是非常不划算的。

因此，尽量购买消费型保险。

险种

• 两全险

  生存保险+死亡保险

• 分红险 pass

• 万能险 pass

• 投连险 pass

重疾险怎么买，买哪种

• 重疾险有短期重疾险、长期重疾险之分。

  购买建议长期重疾险。

  1.长期来看，长期重疾险更划算。一年期短期重疾险采用自然费率，每年都增加，长期重疾险采用均衡费率，每年都一样，且不用没年都交。
  2.短期重疾险可能停售，如果健康发生改变，则可能不能投保。长期重疾险就算停售，也依然保障。

  重疾险早买便宜不少。
  建议买长期终身重疾险。

  若交费有压力，可以：
  1.延长交费期限（如贷款时间越长越好），如此每年交得少点。不建议一次性交完所有保费。
  2.可以先保障到60岁或者70岁，未来经济好了再买终身。

• 重疾险有消费型和储蓄型，建议消费型，原因:自己投资收益大。

• 银保监会规定所有重疾险必须包含发生率最高的25 种重大疾病。因此不必纠结重疾险产品保障的疾病产品的数量。

• 保额多少

  一般来说至少30万。考虑家庭开支、房贷等，如果经济实力可以，建议配置50万及以上。