理财的本质、理财的目标

理财的本质

理财的本质：控制自己的收入与支出，实现收益最大化。

何为控制

理财是直接用钱去跟各种人、市场打交道的，这对人性的欲望、对损失的情绪控制都是最直接最深刻的考验，所以说要“控制”。

钱是一种力量，但更有力量的是财商教育。钱来了又会去，但如果你了解钱是如何运动的，你就获得了驾驭它的力量，就能开始积累财富了。——《富爸爸穷爸爸》

控制收入

善用借来的钱，不讨厌负债

资产=负债+所有者权益

我们借来的钱越多，可利用的资产也会越多，如果不贷款，不负债，也就拿不出这部分资产，同时会失去增值的机会。但是如果不能保证大额负债能带来高于其利息的稳定收益，那么就会陷入债务危机。

好的负债的标准：

• 负债所产生的的收益远远超出了负债本身的利息—>可以考虑继续持有或者增加这种负债。
• 获取的收益要能稳定。

提升使用负债的能力：

你的财商越高，你就越容易分清一项交易是好还是坏。依靠你的智慧，你可以认出不利的交易，或者将一项不利的交易变成有利的交易。我学的东西越多——确实有许多东西值得学习——挣的钱也就越多，这仅仅是因为我的经验和智慧随着岁月增长了。——《富爸爸穷爸爸》

负债好不好其实是取决于你的收入与支出。

增加被动收入，储蓄养鹅

获得收入的两种方式：

• 主动收入—>出卖时间才能获得的收入，如工作。

• 被动收入—>典型如投资收入，版权收入等。

财务自由就是动收入能覆盖支出。

->: 发现商机，拓展挣钱渠道；业余兼职；跳槽增加收入等。

控制支出

警惕拿铁因子。

拿铁因子源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。拿铁因子是指人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出。——MBA百科

消费的时候要区分：“必要”、“需要”和“想要”

• 必要：你不花会死的，如房租。

• 需要：可以在必要之上，稍微改善生活质量的，如喝奶、吃水果。

• 想要：欲望的写照。

应对需求与欲望的灵魂三问：这个不买会死吗？以后买会死吗？买个便宜的会死吗?

坚持每月至少存10%的工资用来理财，生活质量不会下降很明显，同时比较容易坚持。长此以往，你就能积累一笔不小的财富，这些钱钱用来“养鹅”，

储蓄的思维

哈佛教条：每个月无论收入多少，先存下20%再花剩下的80%（注意先后，这包含了意识与思维）。

理财的目标

理财将是你人生中最重要的事情之一，因为理财这件事，不管你愿不愿意，不管你有没有钱，你都会被卷入进去，因为它和你的工作、结婚、买房、养老等人生大事息息相关。

理财的范围其实很广，比如制定家庭日常消费计划、配置保险、制定教育金计划、制定养老金计划等等都是理财中的一部分。

3张表摸清家底

理清个人的资产状况，知道自己有多少财要理，是理财的基本前提。

家庭资产负债表

资产		负债
现金及活期存款		信用卡欠款
预付保险费		消费贷款未还余额
定期存款		汽车贷款未还余额
国债、基金、股票		房子贷款未还余额
房子
车子
其他
合计		合计

家庭月度收支表

收入		支出
自己的工资收入		房贷（房租）
自己的斜杠收入		餐费
老公/老婆收入		汽车通费
其他		穿戴开支
		医疗经费
		其他
合计		合计

家庭年度收支表

收入		支出
年终奖		保险费
投资分红		教育费
股票、基金收入		旅游费
其他		其他
合计		合计

理财的人生阶段

单身期

参加工作至结婚前，2~5年。收入低，花销大，高风险投资少。处于学习投资理财经验阶段。可以买点人寿保险。

家庭形成期

结婚到生孩子，1~5年。收入增加，家庭建设费较大，供楼。可选风险稍大的理财工具，如股票及以投资股票为主的基金。

家庭成长期

9~12年。子女教育费、保健医疗费为最大开支。引进风险投资，购买教育基金、父母自身保障等

子女大学教育期

4~7年。积累了一定财富的家庭，可以发展投资事业，创造更多财富 。

家庭成熟期

子女参加工作到退休前，约15年。家庭负担减轻，适合积累财富，扩大投资，但是宜选择稳、安全的投资工具，如保险。要存储一笔养老金。

退休期

稳健、安全、保值为理财目的，不要进行新的投资，尤其不要进行风险投资。

投资理财期限的搭配

理财目标可分为短期、中期、长期，要细化和量化，考虑自身财务状况。理财目标需要很长时间才能实现。

如，2个月后要用的钱，不能拿去做高风险的投资，可以买银行理财或者货币基金，切不可为了贪求高收益去冒险一搏。但是2年以后要用的钱仅仅在银行存定期也损失了获得高回报的机会。

用恰当的投资工具来匹配自己的投资期限，才能实现理财目标。

四种理财性格

1.精打细算、勤俭节约，拼命赚取

认为投资理财是有风险的，只有储蓄才能带来安全感

2.赚多少花多少，没有储蓄，狠狠花钱

认为花钱才能有高品质生活，但是却只注重眼下，没有长远的理财规划

3.花未来的钱过现在的生活，借贷消费

容易收到失业或者恶化的经济环境的巨大冲击

4.让储蓄活起来，以前赚钱

有理财头脑，但是却容易被高收益迷惑，妄想一夜暴富。

风险偏好

厌恶还是喜好

风险承受能力

能承受多大的投资损失而不至于影响你的正常生活，与个人资产状况、家庭情况和工作情况有关。

风险偏好不等同于风险承受能力，风险偏好也不决定一个人的风险承受能力。人们往往只关注自己的风险偏好（喜欢买什么），却忽视自己的风险承受能力（适合买什么）。