保险知识学习

艾财学堂的保险班课程，快速整理一下，记录于此。版权归艾财所有，禁止用于任何商业用途。

保险还是很有必要的，我决定一次性学完这些知识。

保险的本质、原理及配置的必要性

保险的本质

转移风险的金融工具，通过可以承受的、确定的保费支出，转移难以承受的、未知的巨大风险。

保险的原理

• 风险分摊

  把大的风险，单个人无法承受的风险，分解成一大批人承担的小的损失。

• 大数法则

  随着随机事件的大量重复出现，往往呈现出几乎必然的规律。

  根据国家癌症中心的统计，全国将近14亿人中，每年有将近 400 万人患上癌症。对个人来说，都有可能会得癌症，无论这个人现在多么健康。

配置的必要性

• 家庭财富要均衡配置，除了股票和基金，保险也要适当配置。保险具有风险转移、金融杠杆、资产配置、合理避税、避债等功能。

• 一个家庭中只要有一个人得了重疾，就会瞬间花光整个家庭的全部积蓄。

• 社保并不够

  只有在社保目录内的药品和项目才可以报，癌症治疗中用到的很多进口药、特效药并不在报销范围内。

  社保按比例报销，不按全额报；而且医保报销有额度上限，一般为上一年平均工资/收入的6倍。

常见保险种类

商业保险分为财产保险和人身保险。

人身保险：意外险、重疾险、医疗险、寿险

财产保险：车险、房屋险等。

三个维度来认识保险：

• 保什么：意外险、重疾险、寿险、养老保、教育金险、养老险、理财保险
• 怎么保：报销型（如实报实销的医疗险）、给付型（如一次性赔付的重疾险）
• 保多久：长期险、短期险

险种的配置方法

家庭保险配置是一个循序渐进、不断完善的过程。

险种的配置顺序

• step1: 意外险

  意外险不分年龄，且比较便宜，200 元左右即可保 50 万。

• step2: 医疗险

  百万医疗险解决大额住院医疗费用的问题，不管是因为意外还是疾病住院，都可以报。只要 300 元左右就能保 300 万，足以覆盖大部分意外或重疾治疗费用。

  但百万医疗险是一种短期险，它只能交一年保一年，一般只能买到60岁左右。而且如果得了重疾，没法工作，就没有收入了。

• step3: 重疾险

  一次性赔付，弥补收入锐减。

  患上重疾时，治病的费用用社保和百万医疗险报销，补充家庭的经济开支用重疾险。重疾险早点买的好处是：保障的期限比较长、保费反而比较低。

• step4: 寿险

  覆盖广，猝死也在寿险的保障范围内

以上顺序仅供参考，适合自己的才是最好的

如果你的家族内有人得过癌症，你认为自己的癌症风险比别人高，那么你也可以先买重疾险；如果你经常加班到凌晨，觉得自己猝死的风险有点高，那么你也可以先买寿险。

保险先给谁买

• 先大人

  35岁后患病风险快速上升，家庭责任重

• 后小孩

  孩子患病风险比较低，保费也比大人便宜得多

• 最后老人

  老人可以购买的保险不多，而且保费较贵，可以考虑买老年防癌险和意外险。

重疾险

保障风险：发生重大疾病的风险

具体功能：提供看病的钱以及工作中断后的收入来源。

购买建议

• 重疾险越早买越好。
• 重疾险买长期的好。因为：1.从长期来看，长期重疾险总保费更低。2.长期重疾险不用每年续保，不受停售影响，按合同约定享受长期保障。如果经济比较紧张，可以买一份短期重疾险过渡。

• 长期重疾险中，优先选择终身重疾险。可以尽量延长交费期限（即运用杠杆）以及选择定期重疾险（即先保到60岁或者70岁，等将来收入提高了再搭配一份终身重疾险）。

• 储蓄型 VS 消费型，如果投资能力强，建议首选消费型，保费低很多。

• 保障病种并非越多越好

  银保监会规定所有重疾险必须包含发生率最高的25 种重大疾病，覆盖了所有重大疾病发生概率的 95% 以上。保险公司在25种重大疾病的基础上，又增加了一些其它重大疾病，已经覆盖了绝大部分的重疾风险。更多的疾病其实属于罕见病，对于一般人来说，发生的概率几乎为0，没有意义。

• 重疾保额的确定

  一般来说至少 30 万。考虑家庭开支、房贷等，如果经济实力可以，建议配置 50 万及以上。要考虑看病的钱、康复期的花销、治疗期间无法工作时正常生活的开销、房贷车贷等。

医疗险

保障风险：对医疗费用进行报销

具体功能：最常见的是百万医疗险，针对住院医疗的报销型保险，超过免赔额的部分实报实销。可以覆盖社保不能报销的进口药、特效药。

常见有：百万医疗险、少儿门诊医疗险、高端医疗险

百万医疗险

根据看病花的钱实报实销，一般不会限定疾病的种类，不管是大病还是小病，只要超过免赔额就可以赔。

特点：

• 保额高、保费低

  300 元左右就能保 300 万。但是有注意有1万的免赔额（免赔额是指，除去社保报销的部分，需要我们自己承担的部分超过了1万元，超过的部分，才可以使用百万医疗险报销）。

• 保障广

  无论是意外还是疾病，也不管是重大疾疾还是一般疾病，只要需要住院治疗，
  并且超过了免赔额，就在保障范围内。关键是，不限制社保用药。

• 解决大额住院医疗费用的问题

  只能报销住院医疗费用，以及住院前后的门诊费用和急诊费用；如果不需要住院，则不能报
  销。而且怀孕生孩子的住院也不包含在内。

少儿门诊医疗险

特点：

• 免赔额低，通常只有 100 元，甚至 0 免赔。

• 保额低，通常只有一两万，甚至几千。

• 保费可能比百万医疗险高。

高端医疗险

报销最好的医院、最好的病房及最先进的治疗。

意外险

保障风险：因意外导致的身故、伤残和医疗风险

具体功能：

因意外受伤，医疗费用就可以用意外险报销
因意外身故，给家人留一笔钱
因意外导致残疾，按伤残等级进行赔偿

包含两个部分：意外医疗报销、意外伤害赔偿。

注：意外险不保猝死

四个注意：

• 注意投保职业类别的限制。

  如果不符合职业类别的要求，将来出险时保险公司是有权拒赔的，所以如实填写。

• 要看清具体的保障内容。

  意外伤害保额通常分为两个部分，一般意外保额和特殊意外保额。一般意外和特殊意外的保额可以叠加。比如：一款意外险产品，一般意外保额50万，私家车意外保额30万，如果乘坐私家车发生意外身故，那么保险公司赔付的金额就是50万加30万，等于80万。

• 短期消费型意外险足矣

  人的意外风险不会随着年龄的增长而大幅增加，只跟你的职业相关，建议买一年期的消费型意外险，每年续保就行了。

• 意外险买多少合适

  百万医疗险已经包含因意外导致的大额住院医疗费用，买意外险的时候，更多地关注小额意外医疗和意外伤害保额。小额意外医疗保额不需要太高，几万块足够，一般的意外险产品都能满足。意外险的费率本来就比较低，提高保额，也不会增加太多保费。所以建议意外伤害保额提高到 100 万 ~ 300 万。

寿险

保障风险：身故风险

具体功能：我们每一个成年人身上都背负着家庭责任，如果因为意外和疾病的原因去世了，那么家庭可能就失去了唯一的收入来源。如果买了寿险，万一去世了还可以给家人留下一笔保险金，能最大限度地缓解家人的经济负担。因此从本质上来看，寿险也是一种家庭责任保险。

意外险只有因意外身故才能赔，而寿险无论因为什么原因身故都能赔。

购买建议：

• 寿险应该给家庭顶梁柱配置，一般给丈夫配置。

• 普通工薪家庭不建议配置终身寿险，应配置定期寿险（从 30 岁左右，到退休之前这个年龄阶段）。因为寿险本质上是一种家庭责任保险，保护的是家人而不是自己。所以我们 保到退休年龄就好了。

• 保额购买多少

  未偿还的房贷+父母养老的钱+培养孩子到大学毕业所花的钱 = 你应该购买的寿险保额

  建议寿险保额至少应该等于你的年收入的 5 倍 ~ 10 倍，如果预算充足，可以算算自己剩余的工作年限，然后再乘以你每年的收入中对家庭的贡献，结果即为保额。

理财保险

建议别碰，提高自己的投资水平吧，这些东西完全用不着。

（略）

投保误区

1.大公司一定比小公司好?

保险法规定，客户提出理赔申请后，就算情形复杂的，最迟也要在 30 天内做出理赔核定，这个规定适用于所有保险公司。

大公司和小公司的理赔时效并没有明显差异，有时候，为了获得市场和客户的认可，小公司的理赔速度甚至更快。

2.担心保险公司破产

作为三大金融行业（保险、银行、证券）之一，保险公司不论大小，破产可能性都非常小，而且万一保险公司真的破产了，国家也有 完善的制度和法律，来保障投保人的利益。

3.购买保险时，一定要如实告知健康状况，不要觉得有两年不可抗辩条款，就故意隐瞒。

4.保险配置越多越多越好

要注意过犹不及，别让保费成为家庭负担。

双十原则：家庭净收入保费支出 10%，或保额为家庭年收入× 10

保险配置规划

太难了，交给班班吧，先贴两个案例。

案例一：典型的普通家庭

1.家庭情况

2.配置一

​ 存在问题

• 问题一：交费时间太短 。20年交费期，和偿还房贷的时间完全重合，简直是雪上加霜，压力山大。对于买保险，我们要学会打持久战，应该尽量延长交费年限，比如30年，这样可以减轻每年的交费压力。

• 问题二： 重疾险的身故责任和寿险重复 。关于重疾险，重疾险最主要的作用就是转移重疾风险，
  如果含身故责任的话会贵很多，不如单独买寿险划算。两者同时买，虽然可以重复赔，但是也会增加家庭的保费压力，没有必要。我们要把专业的事儿交给专业的保险，拒绝交叉和重复。

• 问题三：保障时间的长短 。这其实是大多数人都会犯的错误，总想着一次性把自己一辈子的事儿都考虑周全。有长远的眼光是好事儿，但是在预算有限的情况下，我们还是应该优先解决眼前的风险。

• 问题四： 寿险本质上是一种家庭责任保险，保护的是家人而不是自己，所以我们 保到退休年龄就好了。丈夫可以保到65岁，妻子可以保到60岁，都选择最长的交费期限。至于寿险保额，妻子的收入比丈夫低，家庭责任相对没有那么重，因此寿险保额没有必要保得和丈夫一样高，50万就够了。

3.配置二

买保险需要遵循的基本顺序，一个是产品的顺序，一个是人的顺序。

主要经济来源健康风险比较高，优先把保险配齐。妻子先买百万医疗险和意外险。

4.配置三，进一步降低保费

案例二：20多岁的单身贵族

背景：

工资不会太高，预算有限；消费水平不低；赡养父母的责任。

建议：

• 如果预算非常有限，至少应该先买一份意外险加一份百万医疗险，转移意外和大额医疗费用风

• 如果还有预算，还可以搭配一份重疾险，30万保额，保到80岁，选择30年交，每年不到2000块

• 寿险可以缓一缓，因为年轻人身故的风险比较低，如果身故，无非就是意外或者重大疾病，意外
  险、医疗险和重疾险已经包含了

  

配置建议

应通过科学合理地搭配保险产品，在不降低保额的前提下， 最大限度地降低家庭的保费支出。

• 买保险是一个循序渐进的过程，无论你的收入高低，都可以通过合理的产品搭配，设计出最适合自己的保险方案。

• 根据自己的家庭情况灵活配置，既保障全面、保额充足，保费又不超出家庭的承受范围。

• 保险规划是一辈子的事情，不求一步到位，但，请尽早开始！

附

重疾险的分类

• 储蓄型重疾险（ 返还型 ）：保险期满时，如果没有发生重疾，还可以领取一笔满期保险金，大体上相当于缴纳的总保费。
• 带身故责任的终身重疾险：如果一辈子健健康康，没有得重疾，最后身故时能赔一笔身故保险金。
• 消费型重疾险：不“返还”，保费相对来说更便宜，保险杠杆更高。

银保监会规定的25种重疾

1 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

2 急性心肌梗塞

3 脑中风后遗症——永久性的功能障碍

4 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术

5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

7 多个肢体缺失——完全性断离

8 急性或亚急性重症肝炎

9 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗

10 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致

11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍

12 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

13 双耳失聪——永久不可逆

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。

15 瘫痪——永久完全

16 心脏瓣膜手术——须开胸手术

17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。

18 严重脑损伤——永久性的功能障碍

19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。

20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%

21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现

22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。

23 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明

24 重型再生障碍性贫血

25 主动脉手术——须开胸或开腹手术