理财的本质、理财的目标

2020-03-07

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理财的本质

理财的本质:控制自己的收入与支出,实现收益最大化。

何为控制

理财是直接用钱去跟各种人、市场打交道的,这对人性的欲望、对损失的情绪控制都是最直接最深刻的考验,所以说要“控制”。

钱是一种力量,但更有力量的是财商教育。钱来了又会去,但如果你了解钱是如何运动的,你就获得了驾驭它的力量,就能开始积累财富了。——《富爸爸穷爸爸》

控制收入

善用借来的钱,不讨厌负债

资产=负债+所有者权益

我们借来的钱越多,可利用的资产也会越多,如果不贷款,不负债,也就拿不出这部分资产,同时会失去增值的机会。但是如果不能保证大额负债能带来高于其利息的稳定收益,那么就会陷入债务危机。

好的负债的标准:

  • 负债所产生的的收益远远超出了负债本身的利息—>可以考虑继续持有或者增加这种负债。
  • 获取的收益要能稳定。

提升使用负债的能力:

你的财商越高,你就越容易分清一项交易是好还是坏。依靠你的智慧,你可以认出不利的交易,或者将一项不利的交易变成有利的交易。我学的东西越多——确实有许多东西值得学习——挣的钱也就越多,这仅仅是因为我的经验和智慧随着岁月增长了。——《富爸爸穷爸爸》

负债好不好其实是取决于你的收入与支出。

增加被动收入,储蓄养鹅

获得收入的两种方式:

  • 主动收入—>出卖时间才能获得的收入,如工作。

  • 被动收入—>典型如投资收入,版权收入等。

财务自由就是动收入能覆盖支出。

->: 发现商机,拓展挣钱渠道;业余兼职;跳槽增加收入等。

控制支出

警惕拿铁因子。

拿铁因子源于一个故事:一对夫妻,每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡,看似很小的花费,30年累积算下来花钱竟达到了70万元。拿铁因子是指人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出。——MBA百科

消费的时候要区分:“必要”、“需要”和“想要”

  • 必要:你不花会死的,如房租。

  • 需要:可以在必要之上,稍微改善生活质量的,如喝奶、吃水果。

  • 想要:欲望的写照。

应对需求与欲望的灵魂三问这个不买会死吗?以后买会死吗?买个便宜的会死吗?

坚持每月至少存10%的工资用来理财,生活质量不会下降很明显,同时比较容易坚持。长此以往,你就能积累一笔不小的财富,这些钱钱用来“养鹅”,

储蓄的思维

哈佛教条:每个月无论收入多少,先存下20%再花剩下的80%(注意先后,这包含了意识与思维)。

理财的目标

理财将是你人生中最重要的事情之一,因为理财这件事,不管你愿不愿意,不管你有没有钱,你都会被卷入进去,因为它和你的工作、结婚、买房、养老等人生大事息息相关。

理财的范围其实很广,比如制定家庭日常消费计划、配置保险、制定教育金计划、制定养老金计划等等都是理财中的一部分。

3张表摸清家底

理清个人的资产状况,知道自己有多少财要理,是理财的基本前提。

家庭资产负债表

资产   负债  
现金及活期存款   信用卡欠款  
预付保险费   消费贷款未还余额  
定期存款   汽车贷款未还余额  
国债、基金、股票   房子贷款未还余额  
房子      
车子      
其他      
合计   合计  

家庭月度收支表

收入   支出  
自己的工资收入   房贷(房租)  
自己的斜杠收入   餐费  
老公/老婆收入   汽车通费  
其他   穿戴开支  
    医疗经费  
    其他  
合计   合计  

家庭年度收支表

收入   支出  
年终奖   保险费  
投资分红   教育费  
股票、基金收入   旅游费  
其他   其他  
       
合计   合计  

理财的人生阶段

单身期

参加工作至结婚前,2~5年。收入低,花销大,高风险投资少。处于学习投资理财经验阶段。可以买点人寿保险。

家庭形成期

结婚到生孩子,1~5年。收入增加,家庭建设费较大,供楼。可选风险稍大的理财工具,如股票及以投资股票为主的基金。

家庭成长期

9~12年。子女教育费、保健医疗费为最大开支。引进风险投资,购买教育基金、父母自身保障等

子女大学教育期

4~7年。积累了一定财富的家庭,可以发展投资事业,创造更多财富 。

家庭成熟期

子女参加工作到退休前,约15年。家庭负担减轻,适合积累财富,扩大投资,但是宜选择稳、安全的投资工具,如保险。要存储一笔养老金。

退休期

稳健、安全、保值为理财目的,不要进行新的投资,尤其不要进行风险投资。

投资理财期限的搭配

理财目标可分为短期、中期、长期,要细化和量化,考虑自身财务状况。理财目标需要很长时间才能实现。

如,2个月后要用的钱,不能拿去做高风险的投资,可以买银行理财或者货币基金,切不可为了贪求高收益去冒险一搏。但是2年以后要用的钱仅仅在银行存定期也损失了获得高回报的机会。

用恰当的投资工具来匹配自己的投资期限,才能实现理财目标。

四种理财性格

1.精打细算、勤俭节约,拼命赚取

认为投资理财是有风险的,只有储蓄才能带来安全感

2.赚多少花多少,没有储蓄,狠狠花钱

认为花钱才能有高品质生活,但是却只注重眼下,没有长远的理财规划

3.花未来的钱过现在的生活,借贷消费

容易收到失业或者恶化的经济环境的巨大冲击

4.让储蓄活起来,以前赚钱

有理财头脑,但是却容易被高收益迷惑,妄想一夜暴富。

风险偏好

厌恶还是喜好

风险承受能力

能承受多大的投资损失而不至于影响你的正常生活,与个人资产状况、家庭情况和工作情况有关。

风险偏好不等同于风险承受能力,风险偏好也不决定一个人的风险承受能力。人们往往只关注自己的风险偏好(喜欢买什么),却忽视自己的风险承受能力(适合买什么)。