商业保险的必要性
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五险一金
养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险。
社保只能应对一些小病小灾，无法应对重疾和死亡。想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险。疾病和意外离普通人并不是那么远，但是对普通人的打击却是重大的。
商业保险
人身保险
意外险、重疾险、医疗险、寿险（生病导致的死亡或者残疾意外险不赔付；重疾险在确诊罹患重大疾病后直接赔付一笔固定金额；医疗险实报实销；任何原因导致的死亡寿险都会赔付；如果猝死，那很可能意外和重疾都不报）。
财产保险
车险、房屋险等。
保险的作用
保险并不能避免风险。但是，保险能够转移财务风险。
适度原则
买保险如同穿盔甲上战场，盔甲越厚当然越安全，但是也笨重。 所以买保险要量力而行。
50-100万的重疾险，每年保费在2000-4000元。特别贫穷、特别富裕的人不适合购买——如果支出极大影响生活，不如不买；反过来，随时可以拿出百万以上的钱去看病，那么身体条件、经济条件决定你比普通人出事几率低。
谁最该配置保险
家庭经济支柱
因为保险的作用是转移风险，家庭经济支柱倒下对家庭的打击是最大的，所以才应该让家庭经济支柱配置保险。
组合配置
保障要全面。保险组合配置才能发挥出保险应有的作用。
消费型保险or返还型保险
保障成本+费用+投资的钱=保费
保险最重要的是保障，而非投资。
在会理财投资后，忘掉那些远离本质的返还型保险吧，保险公司之所以能返本、分红、付息，不过是把投保人的钱拿去投资罢了，另外，保险公司的投资项目不会太激进，所以最终收益是非常不划算的。
因此，尽量购买消费型保险。
险种
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两全险
生存保险+死亡保险
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分红险 pass
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万能险 pass
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投连险 pass
重疾险怎么买，买哪种
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重疾险有短期重疾险、长期重疾险之分。
购买建议
长期重疾险。1.长期来看，长期重疾险更划算。一年期短期重疾险采用自然费率，每年都增加，长期重疾险采用均衡费率，每年都一样，且不用没年都交。 2.短期重疾险可能停售，如果健康发生改变，则可能不能投保。长期重疾险就算停售，也依然保障。
重疾险早买便宜不少。 建议买长期
终身重疾险。若交费有压力，可以： 1.延长交费期限（如贷款时间越长越好），如此每年交得少点。不建议一次性交完所有保费。 2.可以先保障到60岁或者70岁，未来经济好了再买终身。
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重疾险有消费型和储蓄型，建议消费型，原因:自己投资收益大。
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银保监会规定所有重疾险必须包含发生率最高的
25种重大疾病。因此不必纠结重疾险产品保障的疾病产品的数量。 -
保额多少
一般来说至少30万。考虑家庭开支、房贷等，如果经济实力可以，建议配置50万及以上。