财商教育，理财与投资，资产配置

2020-03-07

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财商教育

财商的含义

财商，是一个人与金钱打交道的能力，是理财的智慧。其主要包括两方面：正确认识金钱及其规律的能力，正确使用金钱的能力。——《富爸爸穷爸爸》

层次越低的人，越不懂得财商教育的重要性。

巴菲特从小就拥有正确的金钱观，从其父亲那里学到存钱的重要性。

要在生活点滴中培养孩子的财商

如压岁钱如何分配。签协议向其借出来，每月支付其利息，为期一年，到期后本金全数归还。让孩子知道：金钱是流动的，流动起来能产生收益，钱会生小钱。

如在超市里，给孩子指出基本的必需品，然后让孩子说出他想要却不是必需的物品。如果回答正确，给与适当的奖励。借此机会，告诉孩子，家里平时怎样决定什么要买，什么可以不买。

如请孩子参与消费决策，向他解释，为什么你会选择A产品，而不是B产品。听听孩子的意见，问他是否认同你。

如和孩子说，在购买之前，问一问自己：我真的需要这个吗？我选择哪一个商品更重要，买可乐还是牛奶？潜移默化地培养孩子理性的消费观。

犹太教育的核心：延时满足

延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。背后蕴含的是目标-资源-计划-行动-实现这一套标准的财务流程。

正确的理财观：如何盘点现有的资源，做出合理的规划，从而制定合适的理财目标，达成自己的愿望。

财商教育三个维度

1.财商品德【观念】：了解钱到底是什么。 这个社会为什么需要钱？它给我们整体经济带来怎样的影响？

2.财商素养【知识】：包含了经济学的内容、理财的内容，也包含了我们人类赚钱的体系，人生的四个象限（人赚钱、钱赚钱、有人帮你赚钱、时间给你赚钱）。

3.财商主观【行为】：从知识观念到最后的行为，一定是反复实践的过程，而这恰恰是大家普遍缺少的一部分。

理财与投资

富人思维

富人花钱投资自己，内在的投资给你带来的收益不是立即可以显现的，不是立马可以获得成就感的。穷人只在看得见的地方花钱，比如漂亮衣服、漂亮包包，穷人盯着眼前的一点小利益，做决策的时候永远希望立马获得回报。

把钱花在不能持续产生价值的事情上，我们不投资自己，自己的赚钱能力就很难得到提升，收入的增加也就变得很困难。

自己才是最值得投资的，因为你的价值会越来越大。世界上唯一稳赚不赔的投资的就是自我投资。

美国的百万富翁往往开中等档次的车，住中等大小的房子，对自己消费非常克制。他们的钱都花在了投资上，很少花在不必要的消费上。

tips

  • 理财一定是思维先行，有了思维再去学习正确的投资方法，才能开始实践，人永远也赚取不了他认知之外的钱，不懂的东西千万别碰。

  • 任何一份投资产品，你都要清清楚楚的投，明明白白地知道投资的项目靠什么赚取。
  • 理财是一辈子的修行。
  • 最好的开始投资时间是现在。
  • 学习理财，是学会底层思维，理财方法，培养其理财习惯。

  • 成功的财富思维可以复制。

  • 要减少自己的负债，富人最后才买奢侈品，穷人和中产阶级才会先买下诸如大房子、珠宝等。

  • 优质的资产：银行企业算优质的，但是没法分到银行的收益，因为国有银行的大部分利润要上交国家，但是非常稳定。
  • 要减少自己的负债，富人最后才买奢侈品，穷人和中产阶级才会先买下诸如大房子、珠宝等。

  • 通胀下，钱总要有去处，不是股价涨就是房价地价涨，钱总会涌到资产上，所以富人会去购买资产，甚至负债购买资产，利用通胀赚取额外的钱。

  • 先储蓄、再消费，不断学习投资和理财的知识，深入学习各种投资产品之后再去完善家庭的资产配置。

资产配置

资产与负债的含义

资产就是能把钱放进你口袋你的东西，能不断给你带来收入；而负债则是把钱从你口袋里取走的东西。——《富爸爸穷爸爸》

在一生中不断地买入资产，资产品种丰富，给自己带来非常多的被动收入，不用单一依靠工资！大多数人买房子，为什么是负债，因为是自住，不租出去，同时房贷利息压得自己喘不过气来，故为负债。

家庭资产配置

投资成功与所谓的勇气无关，靠的是足够的衡量风险与收益的能力，而这种能力是可以通过学习掌握的。风险与收益比较平衡的策略——家庭资产配置。

国内的情况

  • 根据平安大华基金公司2011年发布的《中国家庭理财调查报告》调查显示：59%的家庭正在或者曾经进行投资理财；18%的家庭从未进行投资理财，但未来半年会考虑进行投资理财；同时有23%的家庭会拒绝理财，这些家庭从未进行过投资理财，并且在未来半年内也不会考虑进行投资理财。而在有理财经历的家庭中，45%的家庭的理财行为未有明确的目标，随机性较强。

  • 根据经济日报社2019年发布的《中国家庭财富调查报告》数据显示，2018年中国家庭人均财产为20.89万元，其中房产净值占到71.35%。报告还显示，在家庭金融资产中，现金、活期存款和定期存款，这三项的占比高达88%。此外，中国六成家庭投资行为属于极度风险厌恶型，64.76%的家庭不能承受本金亏损。

标准普尔家庭资产象限图

第一部分钱用来作为短期消费，第二部分钱应该用来买保险，剩下的钱可以用来投资，一部分追求稳定可持续的收益，另外一部分资金可以用来买股票这种高风险资产，追求高收益。

  • 第一个账户是“必需支出”账户（记住，必要、需要，不是“想要”）

    3-6个月的生活费，放可随时取的货币基金及银行卡中。银行卡一定要放一点，留出安全边际，防止平台抽风。

  • 第二个账户是“保命”账户

    保险：意外重疾保障。

  • 第三个账户是“赚钱”的账户

    用有风险的投资创造高回报。

    但借钱炒股不可为，无论盈亏都不能对自己的资产造成致命打击。

    可以简单用五五开的办法来将账户的钱进行高风险和低风险的投资，可以动态调整。

  • 第四个账户是“专款”账户

    为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

    保本升值的钱，本金不能损失，并能抗通货。

    收益稳定、持续成长，可选储蓄型保险，而股票型（指数型）基金长期定投。

    不能随意取出使用。

    每年或每月有固定的钱进入这个账户。